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    互聯網金融體系下的保險運營新常態

    2018-10-04 22:36 來源:www.qrmf.tw 發布:現代商業 閱讀:

    胡陽  三峽大學經濟與管理學院

    摘要:金融體系與金融生態在某種程度上反映了當前經濟發展的一些共同特征,而互聯網金融是影響當今時代下金融體系與金融新常態的主要因素。作為金融體系中重要的一環,保險承擔著控制金融風險的責任。當互聯網與保險兩相結合,就催生出了這樣一種在互聯網金融體系下的保險運營新常態。

    關鍵詞:保險互聯網金融新常態

    長久以來,保險在人們心中一直是風險的代名詞,很多人都會說“無風險,不保險”這句話,但卻很少有人從真正的意義上去理解保險。其實,從廣義的角度上看,保險是風險管理的一種常見的方式。它遵循契約經濟關系,遵循法律法規,即是一種經濟制度,也是一種合同法律關系。而這樣一種經濟與法律,群體與個人的多方乘積所產生的產物,卻在之前很長一段時間內不被國人所理解,這不得不說是一種遺憾。

    隨著改革開放的不斷深入,人民群眾的物質文化需求得到了很大程度上的滿足,保險意識也隨之不斷提升。人口紅利的井噴式增長,使得保險行業走向了一個發展的新階段。截至2018年,全國共有保險集團控股公司12家,人身險保險公司93家,財產險保險公司87家,再保險公司12家,保險資產管理公司24家,外資保險公司代表處190家,其他類別保險公司5家,共計保險機構423家。從業人員也是不斷增加,從2014年的400萬人到如今的將近800萬人,每年增速驚人。越來越多的人愿意投身到保險行業中去,越來越多的人愿意接受保險并不斷提高自己的保險意識。這對于整個行業來說,是極其有利的一件事情。而伴隨著互聯網的發展,互聯網保險應運而生。于此同時,人們對這種保險運營的新常態充滿了疑惑也充滿了憂慮。

    一、互聯網保險為保險行業帶來的行業變革

    (一)互聯網保險的現狀

    隨著互聯網在金融領域的滲入,越來越多的保險公司在形形色色的金融網站、APP等等載體上推出了旗下的保險產品。如支付寶上的全面無憂百萬綜合意外險、電瓶車暢行意外險、微信平臺上的微車保駕乘意外險、ofo上的共享單車騎行保險、百度公司旗下的百度網盤上的資料意外泄露險等等,種類多樣,樣式新穎。特別是一些專屬app上的保險品種因為符合使用該軟件的客戶群體的廣泛認同,所以廣受好評。

    (二)互聯網保險生存模式的確定性

    越來越多的專家開始思考這樣一個問題:互聯網保險真的等于傳統保險產品加上網上銷售這樣一個簡單的組合嗎?作為一種新的金融業態,互聯網保險的具體形式還沒有定型,無論哪一種險種,現階段也還僅僅處于將互聯網作為一個銷售產品的新渠道。大部分的互聯網保險產品,其實是將保險線下運營的的一些產品進行重新的包裝,備案之后拿到一些金融平臺與app客戶端上進行銷售。唯一令人感到欣慰的是,相比前幾年,一些互聯網保險的產品的后續運營,出險理賠的哪個開始通過線上的方式來進行,相比普通的線下理賠,它可以給客戶更高效、更便捷的使用體驗。但各大保險公司的線上理賠服務僅僅局限于小額理賠,上升到一定金額之后的理賠還是要通過線下的方式。所以就當前的情況來看,互聯網保險產品的完整性仍有一定的欠缺,上下游服務鏈還不完整。

    (三)互聯網保險生存模式對保險行業發展的契機

    金融業的發展是離不開科學技術的創新與發展的。金融創新和科技創新猶如舟和水的關系,彼此相互支持,也相互制約的。例如正是因為大屏智能手機的普及,手機屏幕意外險才應運而生。正是因為互聯網分享技術與云計算的發展,才會出現所謂的資料泄密險;試想,如果沒有共享單車的創新,那些單車騎行險現在也早已經胎死腹中了。在這個科技的時代,創新的時代,無論是什么樣的發明創造,都與這個時代的科技進步離不開。因此,我們也可以斷定,無論是大的金融領域,或是其中具體的保險行業,他們的創新都離不開科技的創新。我們有理由相信隨著科技的創新,互聯網保險的發展前景必將更加廣闊,但是如果說因此保險業就會在未來的3-5年內迅速發展甚至趕上證券與銀行的步伐,那這就無異于天方夜譚了。

    二、保險運營的新常態對互聯網保險的影響

    (一)面臨的監管更加寬松

    毫無疑問,互聯網保險所面臨的監管環境是相對寬松的。在2014年的時候,當時的保監會發布了《互聯網保險業務監管暫行辦法(征求意見稿)》,在最新的征求意見稿中,保監會表示部分險種可以進行跨區域的運營,弱化了之前很多的處罰規則,這就意味著相比于傳統的保險行業,監管部門給予了互聯網保險更寬松的環境。

    (二)發展的方向愈發明確

    互聯網保險的創新大致有兩個方向,一個是產品創新,例如針對不同的客戶群體,提供不同的保險服務與產品導向,開發出越來越多的新險種以滿足客戶群體日益豐富的保險產品需求;另一個方向是服務創新,即優化互聯網保險的服務鏈,包括理賠等的便捷性與高效性,讓客戶真正滿意產品的售后。其實兩種創新的方向本質上是一種觀念的不同,即對于服務業來說,是產品第一還是服務第一。這個問題自產生之后就沒有過完美的答案。即便有人說兩者都有最好,但是實際上兩者均有的產品價格一般都不是特別美麗的。現在的互聯網保險產品基本上價格都偏低,一般一期的保費不會超過200元,比較符合當下使用這些軟件及平臺的中、青年人的消費層次。相對于傳統保險高額的保費,互聯網保險的保費已經低了不知幾倍。至少在現階段,魚與熊掌不可兼得,我們依然要在服務與產品中選擇一個作為主要的方向。

    三、互聯網保險發展的優化策略

    (一)將互聯網保險元素融入金融業創新

    保險業的發展離不開科學技術的進步。客戶的行為習慣也在慢慢的變成網絡化,智能化。因此,無論是在設計產品的角度,還是在改良服務的過程中,我們都不應該忽視已有金融業發展變革所給我們帶來的啟示。銀行業隨著手機支付的出現而變得日漸衰微。證券業也因為云計算與大數據的發展不再需要像原來那么多的操盤手和投資顧問。這都提示我們,無論是產品的設計還是提供服務的方式都越來越需要科學技術的支撐。例如大數據的應用就可以很好的解決之前提出的一些問題。大數據可以用來分析客戶的風險狀況,進而分析出客戶的具體服務需要。比如在支付寶的保險服務頁面,一開始就會彈出一個免費的風險測試,測試你當前是否有潛在的風險尚未規避并針對你做的選項提供一些相應的保險險種與保險產品。

    (二)讓新的營銷手段貼合互聯網金融產品

    當產品的服務與質量都上去之后,接下來就剩下一件事了:如何讓消費者接受它。所謂新營銷,即使用一些爆點營銷,讓口碑輻射擴散。隨著互聯網技術的發展,人們的消費行為呈現出了一種快餐式特點。而互聯網保險產品的營銷自然也應該順應這種潮流趨勢。比如前幾年十分流行的霧霾險和世界杯遺憾險,包括近幾年的淘寶快遞運費險等等,都是采用了“噱頭險”這一種營銷策略和營銷手段。特別是所謂的“真愛險”,購買了該產品的客戶在微信朋友圈與微博秀恩愛的時候,潛移默化的進行了一種輻射擴散與保險營銷。從而實現新營銷與傳統保險產品1+12的效果。

    參考文獻:

    [1]朱超棣.新常態下互聯網保險如何發展[N].河南日報,2015-02-04

    [2]陸岷峰,史麗霞.互聯網金融背景下金融生態特征與創新重點選擇[J].天水行政學院學報,2015,6:82-87

    [3]莫丹,常錚.傳統保險與互聯網保險監管有效性對比分析———基于成本收益分析的視角[J].法大研究生,2016,2 :3 15.  

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